利率进入“0字头”时代 有了闲钱还存不存？怎么存？

近期，多家国有大行(dàxíng)及部分股份行，进行了新一轮的(de)存款利率下调。调整后(hòu)，国有六大行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%~0.98%，跌破1%关口，进入“0字头”时代。存款利率为什么(wèishénme)降？利率进入“0字头”时代，对于老百姓传统的储蓄方式意味着(yìwèizhe)什么？眼下，如果有了闲钱，还存不存钱？怎么存？ 这些(zhèxiē)年大家一共存了多少钱？ 先看看这些年大家都存了多少钱？国家统计局(guójiātǒngjìjú)数据(shùjù)显示，截至2024年年末，境内住户存款(cúnkuǎn)(cúnkuǎn)超过152万亿元，比上年末增长了10.4%。而央行发布的最新数据显示，前四个月人民币存款增加12.55万亿元。其中，住户存款增加7.83万亿元，占了一多半。 现在存钱 利率(lìlǜ)能有多少？ 而从(cóng)5月20日开始，六大银行及多家股份制银行陆续发布公告，下调存款利率。现在存钱，利率能(néng)有多少？ 先来看一张表格，工商银行公布的部分存款最新挂牌(guàpái)利率。 基本上(jīběnshàng)所有的存款品种(pǐnzhǒng)利率都下调了，其中定期整存整取一年期和两年(liǎngnián)期利率下调了15个基点，三年期和五年期利率下调了25个基点。 对比来看，工行、农行、中行(zhōngháng)、建行、交行、招行调整后的(de)存款利率(lìlǜ)基本一致，邮储银行和光大银行的利率稍高(gāo)一些。比如一年期定期存款利率，工行是0.95%，邮储银行是0.98%，光大银行是1.15%。 记者还注意到，银行的挂牌利率和实际存款(cúnkuǎn)利率一般都有所差别，比如像一年(yīnián)期定期存款，工行的挂牌年利率是(shì)0.95%，而在手机银行上，我们看到50元起存(qǐcún)的，年利率是1.1%，比挂牌利率要(yào)高15个基点；而在农业银行手机银行里，老王看到一年定期存款年利率也是1.1%，不过要1000元起存。另外，即使是同(tóng)一家银行，在不同城市实际执行的存款利率也会有所不同。 最近两年，银行(yínháng)已经多次(duōcì)下调存款利率。不过，不同的银行调整(tiáozhěng)节奏、幅度会有所不同。一般都是大型银行率先调整，随后股份制银行跟随，最后(zuìhòu)是中小银行陆续调整。在利率方面，股份制银行、中小银行调整后的存款利率大多会高于大型银行。 多家股份制(gǔfènzhì)银行已跟进 21日，平安银行(yínháng)、中信银行、兴业银行、光大银行、浦发银行、民生银行、广发银行、华夏银行(huáxiàyínháng)等多家股份制银行也跟进下调了存款利率。存款利率为什么降(jiàng)？ 招联首席研究员 董希淼(dǒngxīmiǎo)：存款利率下降既(jì)是大势所趋，也是主动而为。近年来，随着(suízhe)经济周期波动，各类资产投资回报率下降，无风险利率处于下行通道，低利率(dīlìlǜ)时代已经到来。存款利率下降是低利率时代的自然现象。而近年来，我国(wǒguó)商业银行净息差持续下滑，2025年一季度末已经降至历史低位。在这种情况下，适度下调存款利率，有利于银行降低负债成本，保持相对合理的净息差水平，增强银行服务实体经济的可持续性和(hé)防范(fángfàn)化解金融风险的能力。但(dàn)不同的商业银行调整存款利率的节奏、幅度有所不同。 是否将改变传统的储蓄方式(fāngshì)？ 国有(guóyǒu)六大行定期存款利率进入“0字头”时代，这对于咱们老百姓传统的储蓄方式(fāngshì)意味着什么？ 招联首席研究员 董希淼：此次利率下调之后，活期存款利率接近于零，一年期定期存款利率跌破1%，对老百姓最(zuì)直接的影响就是存在银行里的存款利息变少，这或将降低存款的吸引力，推动老百姓传统的储蓄方式加快转变。一部分人寻求更高收益的投资渠道，会降低储蓄比例(bǐlì)，将更多资金(zījīn)投向(tóuxiàng)理财、基金、股票等，但这需要具备专业知识和投资经验。一部分人储蓄意愿有所降低，将更多资金用于消费，提高消费水平，改善生活条件。从(cóng)短期来看，传统的国民储蓄习惯依然(yīrán)是主流，但长远(chángyuǎn)来看，如果存款利率继续(jìxù)降低，将深刻影响老百姓的经济行为(wèi)(xíngwéi)和投资策略，高储蓄率将可能下降，更多储蓄将转化为消费和投资。 现在(xiànzài)有了闲钱还存不存？ 近期，随着定期利率逐步下调，如果我们有(yǒu)了闲钱，还存不存呢？ 招联首席研究员 董希淼：随着存款利率走低(zǒudī)和资管产品收益率下降，以及居民预期改善，理财市场、资本市场的吸引力或将进一步增强(zēngqiáng)，更多资金有望流向股市和楼市，投资(tóuzī)者应尽快调整(tiáozhěng)好投资心态，降低对(duì)投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益、短期和长期的关系来综合进行(jìnxíng)资产配置。如果希望获得较高收益，那么(nàme)应承担更高的风险。如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品(lǐcáichǎnpǐn)、货币基金以及国债、保险等产品。 专家也说了，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有(háiyǒu)可能继续下降(xiàjiàng)。那么(nàme)，对于老百姓来说，利率下行周期应该如何理财？ 招联(zhāolián)首席研究员 董希淼：投资(tóuzī)理财要基于自身的(de)投资经验、投资能力和风险偏好，做好适合个人和家庭的资产配置，存款(cúnkuǎn)安全性高、流动性强，收益稳健有保障。作为资产配置的安全垫，需要保持一定比例。一般而言，可预留3到6个月生活费作为应急(yìngjí)资金存入活期，其他可存(kěcún)为定期存款(dìngqīcúnkuǎn)或购买大额存单、结构性存款。未来一段时间，银行仍将可能下调存款利率，因此当前可适当选择期限较长的定期存款，以(yǐ)锁定相对较高的存款利率。同时，建议根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致收益缩水。